Ustawaz dnia 12 maja 2011 r.o kredycie konsumenckim 1)Niniejsza ustawa dokonuje w zakresie swojej regulacji wdrożenia dyrektywy 2008/48/WE
Parlamentu Europejskiego i Rady z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt
konsumencki oraz uchylającej dyrektywę Rady 87/102/EWG (Dz. Urz. UE L 133 z 22.05.2008,
str. 66).
Spis treści
- Treść ustawy
- Rozdział 1 - Przepisy ogólne
- Rozdział 2 - Obowiązki kredytodawcy i pośrednika kredytowego przed zawarciem umowy o kredyt
- Rozdział 3 - Umowa o kredyt
- Rozdział 4 - Spłata kredytu przed terminem
- Rozdział 5 - Odstąpienie od umowy przez konsumenta
- Rozdział 6 - Zmiany w przepisach obowiązujących
- Rozdział 7 - Przepisy przejściowe i końcowe
- Załącznik nr 1 - Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego (wzór)
- Załącznik nr 2 - Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym (wzór)
- Załącznik nr 4 - Wzór obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania
Treść ustawy
Rozdział 1
Przepisy ogólne
Art. 1.16 orzeczeń
Ustawa określa:
1)
zasady i tryb zawierania umów o kredyt konsumencki;
2)
obowiązki kredytodawcy i pośrednika kredytowego w zakresie informacji udzielanych
przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki oraz obowiązki konsumenta, kredytodawcy
i pośrednika kredytowego w związku z zawartą umową o kredyt konsumencki;
3)
obowiązki kredytodawcy i pośrednika kredytowego w zakresie informacji udzielanych
przed zawarciem umowy o kredyt zabezpieczony hipoteką oraz obowiązki w zakresie informacji
zawartych w umowie o kredyt zabezpieczony hipoteką;
4)
skutki uchybienia obowiązkom kredytodawcy.
Art. 2.31 orzeczeń
Ustawę stosuje się także do umów o kredyt konsumencki, który spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa
w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia swojemu członkowi.
Art. 3.1409 orzeczeń
1.
Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej
niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który
kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia
konsumentowi.
2.
Za umowę o kredyt konsumencki uważa się w szczególności:
1)
umowę pożyczki;
2)
umowę kredytu w rozumieniu przepisów prawa bankowego;
3)
umowę o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego, jeżeli
konsument jest zobowiązany do poniesienia jakichkolwiek kosztów związanych z odroczeniem
spełnienia świadczenia;
4)
umowę o kredyt, w której kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej, a
konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia;
5)
umowę o kredyt odnawialny.
3.
Za umowę o kredyt konsumencki nie uważa się umów dotyczących odroczenia terminu spełnienia
świadczenia niepieniężnego, którego przedmiotem jest stałe lub sukcesywne świadczenie
usług lub dostaw towarów tego samego rodzaju, jeżeli konsument jest zobowiązany do
zapłaty za spełnione świadczenie lub dostawę towaru w ustalonych odstępach czasu w
trakcie obowiązywania umowy.
Art. 4.16 orzeczeń
1.
Ustawy nie stosuje się do umów:
1)
w których konsument nie jest zobowiązany do zapłaty oprocentowania oraz innych kosztów
związanych z udzieleniem lub spłatą kredytu konsumenckiego;
2)
leasingu, jeżeli umowa nie przewiduje obowiązku przeniesienia własności przedmiotu
umowy na konsumenta;
3)
zawieranych z podmiotami, o których mowa w art. 3 pkt 32 i 33 ustawy z dnia 29 lipca 2005 r. o obrocie instrumentami finansowymi ;
4)
o kredyt, będących wynikiem ugody sądowej, ugody zawartej przed sądem polubownym lub
ugody, która jest wynikiem postępowania mediacyjnego;
5)
o kredyt udzielany wyłącznie pracownikom zatrudnionym u danego pracodawcy w ramach
działalności dodatkowej, w której pracownik nie jest zobowiązany do zapłaty oprocentowania
lub jest zobowiązany do zapłaty rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania niższej
od powszechnie stosowanych na rynku;
6)
o kredyt udzielany na mocy przepisów szczególnych:
a)
z zastosowaniem niższych stóp oprocentowania niż powszechnie stosowane na rynku lub
b)
jeżeli konsument nie jest zobowiązany do zapłaty oprocentowania lub z zastosowaniem
innych warunków, które są korzystniejsze dla konsumenta niż powszechnie stosowane
na rynku oraz stóp oprocentowania nie wyższych niż powszechnie stosowane na rynku.
2.
W zakresie:
1)
umów o kredyt zabezpieczony hipoteką oraz pożyczki zabezpieczonej hipoteką stosuje
się art. 22, art. 23, art. 29, art. 35 i art. 46;
2)
umów o kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym konsumenta, który jest spłacany
przez konsumenta w terminie do jednego miesiąca stosuje się art. 17 ust. 4;
3)
umów o kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym konsumenta, który jest spłacany
przez konsumenta w terminie do trzech miesięcy lub na żądanie stosuje się art. 7 ust.
1 pkt 1 i 2 oraz ust. 4, art. 8-10, art. 12, art. 17 ust. 2, 3 i 5, art. 19, art.
20, art. 25, art. 28, art. 29, art. 30 ust. 2, art. 31, art. 32, art. 38, art. 40,
art. 44, art. 45, art. 47, art. 57 i art. 59;
4)
przekroczenia środków pieniężnych zgromadzonych na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym
stosuje się art. 34, art. 39, art. 45 i art. 47;
5)
umów przewidujących odroczenie płatności lub zmianę sposobu spłaty w przypadku gdy
konsument jest w zwłoce w związku ze spłatą zadłużenia wynikającego z umowy o kredyt,
o ile postanowienia tej umowy nie są dla konsumenta mniej korzystne od postanowień
zawartych w umowie, do której odnosi się umowa przewidująca odroczenie płatności lub
sposobu spłaty stosuje się art. 7, art. 8, art. 10, art. 12, art. 18, art. 19, art.
21, art. 25, art. 28, art. 29, art. 30 ust. 2, art. 33, art. 34, art. 36, art. 39,
art. 42, art. 43, art. 45, art. 47 i rozdział 4;
6)
umów określonych w pkt 5, będących umowami o kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym
konsumenta, który jest spłacany przez konsumenta w terminie do trzech miesięcy lub
na żądanie stosuje się art. 7 ust. 1 pkt 1 i 2, art. 8-10, art. 17 ust. 2, 3 i 5,
art. 19, art. 20, art. 25, art. 28, art. 29, art. 30 ust. 2, art. 31, art. 32, art.
38, art. 40, art. 44, art. 45 i art. 57.
3.
Do umów o kredyt konsumencki nie stosuje się przepisów rozdziału I działu IV tytułu XI księgi trzeciej ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r.
- Kodeks cywilny .
4.
Ustawę stosuje się do umów leasingu i najmu jeżeli umowa odrębna od tych umów, przewiduje
przeniesienie własności przedmiotu tych umów, uzależniając je od żądania kredytodawcy.
Art. 5.589 orzeczeń
Użyte w ustawie określenia oznaczają:
1)
konsument - konsument w rozumieniu przepisów ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny;
2)
kredytodawca - przedsiębiorca w rozumieniu przepisów ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny, który w zakresie swojej działalności gospodarczej lub zawodowej, udziela lub daje
przyrzeczenie udzielenia konsumentowi kredytu;
3)
pośrednik kredytowy - przedsiębiorca w rozumieniu przepisów ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny, inny niż kredytodawca, który w zakresie swojej działalności gospodarczej lub zawodowej
uzyskuje korzyści majątkowe, w szczególności wynagrodzenie od konsumenta, dokonując
czynności faktycznych lub prawnych związanych z przygotowaniem, oferowaniem lub zawieraniem
umowy o kredyt;
4)
kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym - umowa o kredyt, który kredytodawca
udostępnia konsumentowi umożliwiając dysponowanie środkami pieniężnymi w wysokości
przekraczającej środki pieniężne zgromadzone na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym
konsumenta;
5)
przekroczenie - każde, inne niż kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym,
akceptowane przez kredytodawcę przekroczenie kwoty środków pieniężnych zgromadzonych
na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym lub kwoty udzielonego kredytu w rachunku
oszczędnościowo-rozliczeniowym;
6)
całkowity koszt kredytu - wszelkie koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść
w związku z umową o kredyt, w szczególności:
a)
odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże jeżeli są znane kredytodawcy oraz
b)
koszty usług dodatkowych w przypadku gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania
kredytu
- z wyjątkiem kosztów opłat notarialnych ponoszonych przez konsumenta;
7)
całkowita kwota kredytu - suma wszystkich środków pieniężnych, które kredytodawca
udostępnia konsumentowi na podstawie umowy o kredyt;
8)
całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta - suma całkowitego kosztu kredytu i całkowitej
kwoty kredytu;
9)
stopa referencyjna - stopa oprocentowania służąca za podstawę ustalenia oprocentowania
kredytu odnosząca się do minimalnego oprocentowania podstawowych operacji otwartego
rynku prowadzonych przez Narodowy Bank Polski, ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej,
ogłaszana w Dzienniku Urzędowym Narodowego Banku Polskiego;
10)
stopa oprocentowania kredytu - stopa oprocentowania wyrażona jako stałe lub zmienne
oprocentowanie stosowane do całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym;
11)
stała stopa oprocentowania kredytu - stopa oprocentowania określona wyłącznie w umowie
o kredyt, przy wykorzystaniu określonej stałej wartości procentowej wyrażonej na cały
czas obowiązywania umowy lub w danych okresach obowiązywania umowy;
12)
rzeczywista roczna stopa oprocentowania - całkowity koszt kredytu ponoszony przez
konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym;
13)
umowa o kredyt konsumencki zawierana na odległość - umowa o kredyt konsumencki zawierana
z konsumentem bez jednoczesnej obecności obu stron, przy wykorzystaniu środków porozumiewania
się na odległość, o której mowa w ustawie z dnia 2 marca 2000 r. o ochronie niektórych praw konsumentów oraz o odpowiedzialności
za szkodę wyrządzoną przez produkt niebezpieczny ;
14)
umowa o kredyt wiązany - umowa o kredyt, z którego jest wyłącznie finansowane nabycie
towaru lub usługi na podstawie innej umowy, a obie te umowy są ze sobą powiązane,
zgodnie z którymi:
a)
sprzedawca lub usługodawca udziela kredytu konsumentowi na nabycie towaru lub usługi
od tego sprzedawcy lub usługodawcy, albo
b)
nabycie towaru lub usługi jest finansowane przez kredytodawcę, który współpracuje
ze sprzedawcą lub usługodawcą w związku z przygotowaniem lub zawarciem umowy o kredyt,
albo
c)
nabycie towaru lub usługi jest finansowane przez kredytodawcę, a towar lub usługa
są szczegółowo określone w umowie o kredyt;
15)
bazy danych - zbiory danych prowadzone dla celów oceny ryzyka kredytowego przez instytucje,
o których mowa w art. 105 ust. 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe , oraz biura informacji gospodarczej, o których mowa w ustawie z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie
danych gospodarczych ;
16)
ocena ryzyka kredytowego - ocena zdolności konsumenta do spłaty zaciągniętego kredytu
wraz z odsetkami, w terminach określonych w umowie o kredyt konsumencki, dokonywana
przez kredytodawcę;
17)
trwały nośnik - materiał lub urządzenie służące do przechowywania i odczytywania informacji
przekazywanych konsumentowi w związku z umową o kredyt, przez czas odpowiedni do celów
jakim informacje te służą oraz pozwalające na odtworzenie tych informacji w niezmienionej
postaci.
Art. 6.38 orzeczeń
Wartość kwoty kredytu konsumenckiego udzielanego w walucie innej niż waluta polska,
stanowi równowartość kwoty kredytu wyrażonej w walucie polskiej ustaloną przy zastosowaniu
średniego kursu tej waluty ogłaszanego przez Narodowy Bank Polski z ostatniego dnia
kwartału poprzedzającego dzień zawarcia umowy.
Rozdział 2
Obowiązki kredytodawcy i pośrednika kredytowego przed zawarciem umowy o kredyt
Art. 7.38 orzeczeń
1.
Kredytodawca lub pośrednik kredytowy w reklamach dotyczących kredytu konsumenckiego
zawierających dane dotyczące kosztu kredytu konsumenckiego podaje konsumentowi w sposób
jednoznaczny, zrozumiały i widoczny:
1)
stopę oprocentowania kredytu wraz z wyodrębnieniem opłat uwzględnianych w całkowitym
koszcie kredytu;
2)
całkowitą kwotę kredytu;
3)
rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.
2.
Kredytodawca lub pośrednik kredytowy, w stosownych przypadkach, dodatkowo podaje konsumentowi:
1)
czas obowiązywania umowy;
2)
całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta oraz wysokość rat;
3)
cenę towaru lub usługi oraz kwotę wszystkich zaliczek w przypadku umowy o kredyt przewidującej
odroczenie płatności.
3.
Jeżeli do zawarcia umowy o kredyt konsumencki, na warunkach określonych w reklamie,
niezbędne jest zawarcie umowy dodatkowej, w szczególności umowy ubezpieczenia, a kosztu
takiej umowy nie można z góry określić, kredytodawca lub pośrednik kredytowy podaje
konsumentowi w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny informację o tym obowiązku
wraz z rzeczywistą roczną stopą oprocentowania.
4.
Pośrednik kredytowy w reklamach dotyczących kredytu konsumenckiego podaje konsumentowi
w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny:
1)
zakres umocowania do dokonywania czynności faktycznych lub prawnych;
2)
informację, czy pośrednik kredytowy współpracuje z kredytodawcami.
5.
W przypadku gdy pośrednik kredytowy współpracuje z kredytodawcami należy przekazać
konsumentowi informację o nazwach kredytodawców, z którymi pośrednik ten współpracuje.
Art. 8.11 orzeczeń
1.
Informacje, o których mowa w art. 7 ust. 1-3, kredytodawca lub pośrednik kredytowy
podaje na podstawie reprezentatywnego przykładu.
2.
Przy określaniu reprezentatywnego przykładu należy określić warunki umowy o kredyt
konsumencki, na których kredytodawca lub pośrednik kredytowy spodziewa się zawrzeć
co najmniej dwie trzecie umów danego rodzaju przy uwzględnieniu przez te umowy średniego
okresu kredytowania, całkowitej kwoty kredytu i częstotliwości występowania na rynku
umów danego rodzaju.
3.
Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany gromadzić odpowiednie dane w
celu ustalenia na ich podstawie reprezentatywnego przykładu.
Art. 9.43 orzeczenia
1.
Kredytodawca przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki jest zobowiązany do dokonania
oceny ryzyka kredytowego konsumenta.
2.
Ocena ryzyka kredytowego dokonywana jest na podstawie informacji uzyskanych od konsumenta
lub na podstawie informacji zawartych w bazie danych lub zbiorze danych kredytodawcy.
3.
Konsument jest zobowiązany do przedstawienia, na żądanie kredytodawcy, dokumentów
i informacji niezbędnych do dokonania oceny ryzyka kredytowego.
4.
Jeżeli kredytodawcą jest bank, ocena ryzyka kredytowego dokonywana jest zgodnie z
ust. 1-3 przy uwzględnieniu art. 70 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe.
Art. 10.4 orzeczenia
Jeżeli kredytodawca odmówi konsumentowi udzielenia kredytu konsumenckiego na podstawie
informacji zawartych w bazie danych lub zbiorze danych kredytodawcy, kredytodawca
niezwłocznie przekazuje konsumentowi bezpłatną informację o wynikach tego sprawdzenia
oraz wskazuje bazę danych, w której tego sprawdzenia dokonano.
Art. 11.4 orzeczenia
Kredytodawca lub pośrednik kredytowy zobowiązany jest przed zawarciem umowy o kredyt
konsumencki udzielić konsumentowi wyjaśnień dotyczących treści informacji przekazanych
przed zawarciem umowy oraz postanowień zawartych w umowie, która ma zostać zawarta,
w sposób umożliwiający konsumentowi podjęcie decyzji dotyczącej umowy o kredyt konsumencki.
Art. 12.3 orzeczenia
Konsument ma prawo do otrzymania, na wniosek, bezpłatnego projektu umowy o kredyt
konsumencki, jeżeli w ocenie kredytodawcy lub pośrednika kredytowego, spełnia on warunki
do udzielenia mu kredytu konsumenckiego przez tego kredytodawcę lub pośrednika kredytowego.
Projekt umowy powinien zawierać dane konsumenta, o których mowa w art. 30 ust. 1 pkt
1 oraz wszystkie warunki, na których kredyt mógłby zostać udzielony.
Art. 13.85 orzeczeń
1.
Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki jest
zobowiązany podać konsumentowi, na trwałym nośniku:
1)
imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy i pośrednika kredytowego;
2)
rodzaj kredytu;
3)
czas obowiązywania umowy;
4)
stopę oprocentowania kredytu oraz warunki jej zmiany z podaniem indeksu lub stopy
referencyjnej, o ile ma zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu; jeżeli
umowa o kredyt konsumencki przewiduje różne stopy oprocentowania, informacje te podaje
się dla wszystkich stosowanych stóp procentowych w danym okresie obowiązywania umowy;
5)
całkowitą kwotę kredytu;
6)
terminy i sposób wypłaty kredytu;
7)
rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta;
8)
zasady i terminy spłaty kredytu oraz w odpowiednich przypadkach kolejność zaliczania
rat kredytu konsumenckiego na poczet należności kredytodawcy;
9)
informację dotyczącą obowiązku zawarcia umowy dodatkowej, w szczególności umowy ubezpieczenia;
10)
w odpowiednich przypadkach informację o innych kosztach, które konsument jest zobowiązany
ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki, w szczególności odsetkach, opłatach,
prowizjach, marżach oraz kosztach usług dodatkowych, jeżeli są znane kredytodawcy,
oraz warunki na jakich koszty te mogą ulec zmianie;
11)
informację o konieczności poniesienia opłat notarialnych, o ile wystąpią;
12)
informację o stopie oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany
oraz ewentualne inne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;
13)
informację o skutkach braku płatności;
14)
w odpowiednich przypadkach informację o wymaganych zabezpieczeniach kredytu konsumenckiego;
15)
informację o prawie konsumenta do odstąpienia od umowy;
16)
informację o prawie konsumenta do spłaty kredytu przed terminem;
17)
informację o prawie kredytodawcy do zastrzeżenia w umowie prowizji za spłatę kredytu
przed terminem oraz zasady jej ustalania;
18)
informację o prawie konsumenta do otrzymania bezpłatnej informacji na temat wyników
przeprowadzonej w celu oceny ryzyka kredytowego weryfikacji w bazie danych;
19)
informację o prawie konsumenta do otrzymania bezpłatnego projektu umowy, na warunkach
określonych w art. 12;
20)
w odpowiednich przypadkach informację o terminie, w którym kredytodawca lub pośrednik
kredytowy jest związany informacjami, które przekazał konsumentowi.
2.
Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt wiązany lub w
formie odroczonej płatności jest zobowiązany podać konsumentowi, na trwałym nośniku,
dane, o których mowa w ust. 1, oraz opis i cenę towaru lub usługi.
3.
Przepisów ust. 1 i 2 nie stosuje się do sprzedawców i usługodawców, którzy działają
w charakterze pośredników kredytowych w ramach działalności pomocniczej.
Art. 14.47 orzeczeń
Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przekazuje konsumentowi dane, o których mowa
w art. 13 ust. 1 i 2, na formularzu informacyjnym dotyczącym kredytu konsumenckiego,
którego wzór określa załącznik nr 1 do ustawy.
Art. 15.52 orzeczenia
1.
W przypadku umowy o kredyt konsumencki zawieranej na wniosek konsumenta na odległość,
jeżeli środek porozumiewania się na odległość nie pozwala na przekazanie danych zgodnie
z art. 13 ust. 1 i 2, kredytodawca lub pośrednik kredytowy przekazuje konsumentowi
te dane niezwłocznie po zawarciu umowy o kredyt konsumencki na formularzu informacyjnym
dotyczącym kredytu konsumenckiego.
2.
W przypadku przekazywania konsumentowi informacji w formie głosowych komunikatów telefonicznych,
kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany przekazać konsumentowi co najmniej:
1)
dane określone w art. 13 ust. 1 pkt 3-6 i 8;
2)
rzeczywistą roczną stopę oprocentowania w formie reprezentatywnego przykładu;
3)
całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta;
4)
opis i cenę towaru lub usługi w odniesieniu do umów o kredyt wiązany lub w formie
odroczonej płatności.
Art. 16.7 orzeczeń
Kredytodawca lub pośrednik kredytowy może przekazać konsumentowi przed zawarciem umowy
o kredyt, na trwałym nośniku, dodatkowo dane inne niż określone w art. 13 ust. 1 i
2, łącznie z właściwym formularzem informacyjnym.
Art. 17.2 orzeczenia
1.
Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym
jest zobowiązany podać konsumentowi, na trwałym nośniku, dane, o których mowa w art.
13 ust. 1.
2.
Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym,
który jest spłacany przez konsumenta w terminie do trzech miesięcy jest zobowiązany
podać konsumentowi, na trwałym nośniku:
1)
dane określone w art. 13 ust. 1 pkt 1-5, 12, 18 i 20;
2)
informację o warunkach i sposobie rozwiązania umowy o kredyt;
3)
informację o opłatach stosowanych w czasie obowiązywania umowy oraz warunki ich zmiany.
3.
Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym,
który jest spłacany przez konsumenta na żądanie jest zobowiązany podać konsumentowi,
na trwałym nośniku, dane, o których mowa w ust. 2, oraz informację o możliwości żądania
w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty kredytu przez konsumenta.
4.
Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym,
który jest spłacany przez konsumenta w terminie do jednego miesiąca jest zobowiązany
podać konsumentowi, na trwałym nośniku:
1)
dane określone w art. 13 ust. 1 pkt 4 i 5;
2)
rzeczywistą roczną stopę oprocentowania przedstawioną w formie reprezentatywnego przykładu
wraz z założeniami przyjętymi do jej obliczenia;
3)
informację o możliwości żądania w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty kredytu przez
konsumenta;
4)
informację o opłatach stosowanych w czasie obowiązywania umowy oraz warunki ich zmiany.
5.
Przepisów ust. 1-4 nie stosuje się do sprzedawców i usługodawców, którzy działają
w charakterze pośredników kredytowych w ramach działalności pomocniczej.
Art. 18.
1.
Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt przewidującej
odroczenie płatności lub zmianę sposobu spłaty w przypadku gdy konsument jest w zwłoce
ze spłatą zadłużenia wynikającego z umowy o kredyt jest zobowiązany podać konsumentowi,
na trwałym nośniku:
1)
dane określone w art. 13 ust. 1 pkt 1-5, 8, 12, 16-18 i 20;
2)
informację o warunkach i sposobie rozwiązania umowy o kredyt;
3)
informację o opłatach stosowanych w czasie obowiązywania umowy oraz warunki ich zmiany;
4)
rzeczywistą roczną stopę oprocentowania przedstawioną w formie reprezentatywnego przykładu
wraz z założeniami przyjętymi do jej obliczenia.
2.
Przepisu ust. 1 nie stosuje się do sprzedawców i usługodawców, którzy działają w charakterze
pośredników kredytowych w ramach działalności pomocniczej.
Art. 19.1 orzeczenie
Kredytodawca lub pośrednik kredytowy może przekazać konsumentowi dane, o których mowa
w art. 17 ust. 2-4 i art. 18 ust. 1, na formularzu informacyjnym dotyczącym kredytu
konsumenckiego w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, którego wzór określa załącznik
nr 2 do ustawy.
Art. 20.2 orzeczenia
1.
W przypadku umowy o kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym zawieranej na
wniosek konsumenta na odległość, jeżeli środek porozumiewania się na odległość nie
pozwala na przekazanie danych zgodnie z art. 17 ust. 2-4 i art. 19, kredytodawca lub
pośrednik kredytowy dostarcza konsumentowi niezwłocznie po zawarciu umowy o kredyt
co najmniej:
1)
dane określone w art. 30 ust. 1 pkt 1-3, 5, 6 i 15;
2)
informację o możliwości żądania w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty kredytu przez
konsumenta;
3)
informację o opłatach stosowanych od chwili zawarcia umowy oraz warunkach ich zmiany.
2.
Jeżeli informacja przekazywana jest konsumentowi w formie głosowych komunikatów telefonicznych,
a konsument wnosi o niezwłoczne udostępnienie kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym,
kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany przekazać konsumentowi co najmniej:
1)
dane określone w art. 13 ust. 1 pkt 4 i 5;
2)
informację o możliwości żądania w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty kredytu przez
konsumenta;
3)
rzeczywistą roczną stopę oprocentowania przedstawioną w formie reprezentatywnego przykładu
wraz z założeniami przyjętymi do jej obliczenia;
4)
informację o opłatach stosowanych w czasie obowiązywania umowy oraz warunki ich zmiany.
Art. 21.
1.
W przypadku umowy o kredyt przewidującej odroczenie płatności lub zmianę sposobu spłaty
gdy konsument jest w zwłoce ze spłatą zadłużenia wynikającego z umowy o kredyt, zawieranej
na wniosek konsumenta na odległość, jeżeli środek porozumiewania się na odległość
nie pozwala na przekazanie danych zgodnie z art. 18 ust. 1 i art. 19, kredytodawca
lub pośrednik kredytowy dostarcza konsumentowi niezwłocznie po zawarciu umowy o kredyt
dane, o których mowa w art. 30 ust. 1 pkt 1-8, 11, 16 i 17.
2.
Jeżeli informacja jest przekazywana konsumentowi w formie głosowych komunikatów telefonicznych
dotyczących umowy o odroczenie płatności lub zmianę sposobu spłaty, a konsument jest
w zwłoce ze spłatą zadłużenia wynikającego z umowy o kredyt, kredytodawca lub pośrednik
kredytowy jest zobowiązany przekazać konsumentowi co najmniej:
1)
dane określone w art. 13 ust. 1 pkt 3-5;
2)
informację o możliwości żądania w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty kredytu przez
konsumenta;
3)
rzeczywistą roczną stopę oprocentowania przedstawioną w formie reprezentatywnego przykładu
wraz z założeniami przyjętymi do jej obliczenia;
4)
informację o opłatach stosowanych w czasie obowiązywania umowy oraz warunki ich zmiany.
Art. 22.17 orzeczeń
Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt zabezpieczony
hipoteką jest zobowiązany podać konsumentowi, na trwałym nośniku:
1)
imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy i pośrednika kredytowego;
2)
rodzaj kredytu;
3)
czas obowiązywania umowy;
4)
stopę oprocentowania kredytu, zasady jej ustalania oraz warunki jej zmiany z podaniem
indeksu lub stopy referencyjnej, o ile ma zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania
kredytu; jeżeli umowa przewiduje różne stopy oprocentowania, informacje te podaje
się dla wszystkich stosowanych stóp procentowych w danym okresie obowiązywania umowy;
5)
całkowitą kwotę kredytu; w przypadku kredytów indeksowanych w walucie innej niż waluta
polska należy wskazać kwotę kredytu w tej walucie obliczoną na dzień udzielenia informacji;
6)
sposób i terminy wypłaty kredytu, a w przypadku kredytów indeksowanych w walucie innej
niż waluta polska informację, na jakich zasadach następuje przeliczenie wypłaconej
kwoty kredytu;
7)
informację, że zmiana kursu waluty oraz stopy oprocentowania będzie miała wpływ na
całkowitą kwotę kredytu oraz wysokość rat kapitałowo-odsetkowych;
8)
informację o warunkach przeliczenia całkowitej kwoty kredytu na inną walutę;
9)
informację o zasadach ustalania wysokości spreadu walutowego oraz sposobie informowania
konsumenta przez bank o jego wysokości w czasie obowiązywania umowy;
10)
informację o wpływie spreadu walutowego na wysokość kredytu oraz wysokość rat kapitałowo-odsetkowych;
11)
informację o wymaganym wkładzie własnym;
12)
informację o możliwości i zasadach na jakich kredytodawca udziela karencji w spłacie
kredytu;
13)
informację dotyczącą obowiązku zawarcia umowy dodatkowej, w szczególności umowy ubezpieczenia;
14)
zasady i terminy spłaty kredytu, w szczególności kolejności zaliczania rat na poczet
należności kredytodawcy;
15)
całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta;
16)
informację o wymaganych zabezpieczeniach kredytu;
17)
informację o kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową
o kredyt, w szczególności odsetkach, opłatach, prowizjach, marżach oraz kosztach usług
dodatkowych, jeżeli są znane kredytodawcy, z podziałem na koszty ponoszone przez konsumenta
jednorazowo i okresowo oraz warunki na jakich koszty te mogą ulec zmianie;
18)
informację o stopie oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany
oraz ewentualne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;
19)
informację o terminie, sposobie i skutkach odstąpienia od umowy przez konsumenta,
jeżeli kredytodawca lub pośrednik kredytowy przewiduje udzielenie konsumentowi takiego
prawa;
20)
informację o prawie konsumenta do spłaty kredytu przed terminem, jeżeli kredytodawca
lub pośrednik kredytowy przewiduje udzielenie konsumentowi takiego prawa;
21)
informację o możliwych kosztach, które poniesie konsument w przypadku spłaty kredytu
przed terminem.
Art. 23.2 orzeczenia
Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przekazuje konsumentowi dane, o których mowa
w art. 22, na formularzu informacyjnym dotyczącym kredytu zabezpieczonego hipoteką,
którego wzór określa załącznik nr 3 do ustawy.
Art. 24.31 orzeczeń
1.
Kredytodawca lub pośrednik kredytowy ustala rzeczywistą roczną stopę oprocentowania
oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta, na podstawie informacji uzyskanych
od konsumenta dotyczących składników preferowanego przez konsumenta kredytu, w szczególności
co najmniej co do czasu obowiązywania umowy o kredyt konsumencki i całkowitej kwoty
kredytu.
2.
Jeżeli konsument nie udzieli informacji zgodnie z ust. 1, kredytodawca lub pośrednik
kredytowy ustala rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty
przez konsumenta, na podstawie reprezentatywnego przykładu.
3.
Do ustalania reprezentatywnego przykładu przepis art. 8 ust. 2 stosuje się odpowiednio.
Art. 25.7 orzeczeń
1.
Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przy ustalaniu rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania
uwzględnia:
1)
całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, z wyłączeniem opłat z tytułu niewykonania
swoich zobowiązań wynikających z umowy o kredyt oraz opłat innych niż cena nabycia
towaru lub usługi, które konsument jest zobowiązany ponieść bez względu na sposób
finansowania tego nabycia, oraz
2)
koszty prowadzenia rachunku, z którego realizowane są spłaty, koszty przelewów i wpłat
na ten rachunek, oraz inne koszty związane z tymi transakcjami, chyba że otwarcie
rachunku nie jest obowiązkowe, a koszty rachunku zostały w sposób jasny, zrozumiały
i widoczny podane w umowie o kredyt lub w innej umowie zawartej z konsumentem.
2.
Jeżeli z postanowień umowy o kredyt wynika możliwość zmiany stopy oprocentowania kredytu
i opłat uwzględnianych przy ustalaniu rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, których
nie można określić w chwili jej ustalenia - rzeczywistą roczną stopę oprocentowania
ustala się w oparciu o założenie, że stopa oprocentowania kredytu i opłaty te pozostaną
niezmienione przez cały czas obowiązywania umowy o kredyt.
3.
Sposób obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania określa załącznik nr 4
do ustawy.
Art. 26.4 orzeczenia
Jeżeli zgodnie z postanowieniami umowy o kredyt, płatności dokonywane przez konsumenta
nie są niezwłocznie zaliczane do spłaty całkowitej kwoty kredytu, ale są wykorzystywane
do zgromadzenia kapitału przez okresy i na zasadach określonych w umowie o kredyt
lub w umowie dodatkowej, informacje udzielane przed zawarciem umowy, o których mowa
w art. 13 ust. 1 i 2, zawierają jasne i zwięzłe stwierdzenie, że taka umowa o kredyt
nie przewiduje gwarancji spłaty całkowitej kwoty kredytu wypłaconej na jej podstawie.
Art. 27.
Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany do udostępniania informacji
o wysokości stopy referencyjnej w lokalu służącym do obsługi konsumenta jeżeli zawiera
z konsumentem umowę o kredyt, zgodnie z którą wysokość stopy oprocentowania kredytu
uzależniona jest od wysokości stopy referencyjnej.
Art. 28.6 orzeczeń
1.
Przed zawarciem umowy o kredyt, pośrednik kredytowy jest zobowiązany przekazać konsumentowi,
na trwałym nośniku, informacje, o których mowa w art. 7 ust. 4 i 5, oraz:
1)
informację o wysokości ewentualnych kosztów czynności faktycznych lub prawnych związanych
z przygotowaniem, oferowaniem, zawieraniem lub wykonywaniem umowy o kredyt, które
pośrednik kredytowy otrzymuje od konsumenta;
2)
informacje, czy pośrednik kredytowy otrzymuje wynagrodzenie od kredytodawcy.
2.
Pośrednik kredytowy jest zobowiązany poinformować kredytodawcę o wysokości ewentualnych
opłat pobranych od konsumenta w celu obliczenia przez kredytodawcę rocznej stopy oprocentowania.
Rozdział 3
Umowa o kredyt
Art. 29.243 orzeczenia
1.
Umowa o kredyt konsumencki powinna być zawarta w formie pisemnej, chyba że odrębne
przepisy przewidują inną szczególną formę.
2.
Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany niezwłocznie doręczyć umowę
konsumentowi.
3.
Umowa powinna być sformułowana w sposób jednoznaczny i zrozumiały.
Art. 30.370 orzeczeń
1.
Umowa o kredyt konsumencki, z zastrzeżeniem art. 31-33, powinna określać:
1)
imię, nazwisko i adres konsumenta oraz imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy
i pośrednika kredytowego;
2)
rodzaj kredytu;
3)
czas obowiązywania umowy;
4)
całkowitą kwotę kredytu;
5)
terminy i sposób wypłaty kredytu;
6)
stopę oprocentowania kredytu oraz warunki jej zmiany z podaniem indeksu lub stopy
referencyjnej, o ile ma zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu; jeżeli
umowa o kredyt konsumencki przewiduje różne stopy oprocentowania, informacje te podaje
się dla wszystkich stosowanych stóp procentowych w danym okresie obowiązywania umowy;
7)
rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta
ustaloną w dniu zawarcia umowy o kredyt konsumencki wraz z podaniem wszystkich założeń
przyjętych do jej obliczenia;
8)
zasady i terminy spłaty kredytu, w szczególności kolejności zaliczania rat kredytu
konsumenckiego na poczet należności kredytodawcy, w tym informację o prawie, o którym
mowa w art. 37 ust. 1;
9)
zestawienie zawierające terminy i zasady płatności odsetek oraz wszelkich innych kosztów
kredytu, w przypadku gdy kredytodawca lub pośrednik kredytowy udziela karencji w spłacie
kredytu;
10)
informację o innych kosztach, które konsument zobowiązany jest ponieść w związku z
umową o kredyt konsumencki, w szczególności opłatach, prowizjach, marżach oraz kosztach
usług dodatkowych, jeżeli są znane kredytodawcy, oraz warunki na jakich koszty te
mogą ulec zmianie;
11)
roczną stopę oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany oraz
ewentualne inne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;
12)
skutki braku płatności;
13)
informację o konieczności poniesienia opłat notarialnych, o ile wystąpią;
14)
sposób zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu, jeżeli umowa je przewiduje;
15)
termin, sposób i skutki odstąpienia konsumenta od umowy, obowiązek zwrotu przez konsumenta
udostępnionego przez kredytodawcę kredytu oraz odsetek zgodnie z rozdziałem 5, a także
kwotę odsetek należnych w stosunku dziennym;
16)
prawo konsumenta do spłaty kredytu przed terminem;
17)
informację o prawie kredytodawcy do zastrzeżenia w umowie prowizji za dokonanie spłaty
kredytu przed terminem i zasady ustalenia wysokości tej prowizji;
18)
informację o prawie, o którym mowa w art. 59 ust. 1;
19)
warunki wypowiedzenia umowy;
20)
informację o możliwości korzystania z pozasądowego rozstrzygania sporów oraz zasadach
dostępu do tej procedury, jeżeli takie prawo przysługuje konsumentowi;
21)
wskazanie organu nadzoru właściwego w sprawach ochrony konsumentów.
2.
Jeżeli zgodnie z postanowieniami umowy o kredyt, płatności dokonywane przez konsumenta
nie są niezwłocznie zaliczane do spłaty całkowitej kwoty kredytu, ale są wykorzystywane
do zgromadzenia kapitału przez okresy i na zasadach określonych w umowie o kredyt
lub w umowie dodatkowej, umowa powinna zawierać jasne i zwięzłe stwierdzenie, że nie
przewiduje gwarancji spłaty całkowitej kwoty kredytu wypłaconej na jej podstawie.
Art. 31.27 orzeczeń
1.
Umowa o kredyt wiązany lub w formie odroczonej płatności, oprócz danych określonych
w art. 30, powinna zawierać również:
1)
opis towaru lub usługi;
2)
cenę nabycia towaru lub usługi.
2.
Przepisy dotyczące umowy o kredyt wiązany stosuje się odpowiednio do umowy o kredyt
konsumencki przeznaczony na nabycie określonego prawa.
Art. 32.27 orzeczeń
Umowa o kredyt konsumencki w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym podlegający spłacie
na żądanie lub w terminie do trzech miesięcy powinna zawierać co najmniej:
1)
dane określone w art. 30 ust. 1 pkt 1-3, 5, 6 i 15;
2)
limit kredytu;
3)
całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta;
4)
informację o możliwości żądania w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty kredytu przez
konsumenta;
5)
informację o opłatach stosowanych od chwili zawarcia umowy oraz warunkach ich zmiany.
Art. 33.47 orzeczeń
Umowa o kredyt konsumencki przewidująca odroczenie płatności lub zmianę sposobu spłaty
w przypadku gdy konsument jest w zwłoce w związku ze spłatą zadłużenia wynikającego
z umowy o kredyt, powinna zawierać co najmniej:
1)
dane określone w art. 30 ust. 1 pkt 1-8, 11, 16 i 17;
2)
opis towaru lub usługi;
3)
cenę nabycia towaru lub usługi.
Art. 34.
Jeżeli zgodnie z umową rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego konsumenta możliwe
jest przekroczenie salda na tym rachunku, umowa powinna zawierać co najmniej dane
określone w art. 30 ust. 1 pkt 6 oraz informację o opłatach stosowanych od chwili
zawarcia umowy oraz warunkach ich zmiany.
Art. 35.58 orzeczeń
1.
Umowa o kredyt zabezpieczony hipoteką powinna zawierać co najmniej dane określone
w art. 69 ust. 2 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe oraz:
1)
określenie opłat oraz innych kosztów związanych z udzieleniem kredytu, w tym opłatę
za rozpatrzenie wniosku kredytowego, przygotowanie i zawarcie umowy o kredyt oraz
warunki ich zmian;
2)
całkowity koszt kredytu określony w dniu zawarcia umowy;
3)
całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta określoną w dniu zawarcia umowy;
4)
zasady i koszty ustanowienia, zmiany lub wygaśnięcia zabezpieczeń i ubezpieczeń w
tym kosztów ubezpieczenia spłaty kredytu;
5)
prawo konsumenta do spłaty kredytu przed terminem;
6)
termin, sposób i skutki odstąpienia od umowy przez konsumenta, jeżeli takie prawo
konsumentowi przysługuje;
7)
skutki niedotrzymania warunków umowy, ze szczególnym uwzględnieniem informacji o stopie
oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunkach jej zmiany oraz ewentualne
opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;
8)
sposób i warunki ustalania stopy procentowej, na podstawie której obliczana jest wysokość
rat kapitałowo-odsetkowych - w przypadku kredytów o zmiennej stopie oprocentowania.
2.
W umowach o kredyt zabezpieczony hipoteką indeksowanych w walucie innej niż waluta
polska umowa, oprócz danych określonych w ust. 1, powinna dodatkowo zawierać informację
o:
1)
wysokości raty kapitałowo-odsetkowej w walucie innej niż waluta polska;
2)
zasadach i terminach ustalania kursu wymiany walut, przeliczania na walutę polską
kwoty udostępnionego kredytu oraz wysokości rat kapitałowo-odsetkowych.
Art. 36.970 orzeczeń
1.
W przypadku zmiany wysokości stopy oprocentowania w czasie obowiązywania umowy o kredyt
konsumencki, konsument przed jej dokonaniem otrzymuje od kredytodawcy, na trwałym
nośniku, informację o tej zmianie.
2.
Informacja, o której mowa w ust. 1, zawiera szczegółowe określenie stopy oprocentowania,
wysokości raty kredytu po dokonaniu zmiany stopy oprocentowania oraz informację o
liczbie i częstotliwości płatności rat, o ile ulegają one zmianie.
3.
Jeżeli zgodnie z umową, wysokość stopy oprocentowania kredytu uzależniona jest od
wysokości stopy referencyjnej lub indeksu, strony mogą w umowie określić inny, niż
określony w ust. 1, sposób informowania konsumenta o zmianie wysokości stopy oprocentowania
kredytu konsumenckiego.
4.
W przypadku zmiany wysokości stopy oprocentowania w czasie obowiązywania umowy o kredyt
konsumencki będącej wynikiem zmiany wysokości odsetek, o których mowa w art. 359 § 21 Kodeksu cywilnego, konsument otrzymuje od kredytodawcy niezwłocznie, na trwałym nośniku, informację
o tej zmianie.
Art. 37.3 orzeczenia
1.
W przypadku umowy o kredyt konsumencki zawartej na czas określony, przez cały czas
jej obowiązywania, konsument ma prawo do otrzymania, na wniosek, w każdym czasie bezpłatnie
harmonogramu spłaty.
2.
Harmonogram, o którym mowa w ust. 1, zawiera:
1)
określenie terminu, wysokości raty kredytu z wyodrębnieniem jej poszczególnych składników,
w szczególności kapitału, odsetek oraz wszelkich innych kosztów kredytu, które konsument
jest zobowiązany ponieść;
2)
w przypadku umów o kredyt konsumencki, które przewidują możliwość zmiany stopy oprocentowania
lub wszelkich innych kosztów kredytu - informacje, że dane zawarte w harmonogramie
obowiązują do momentu zmiany stopy oprocentowania lub wszelkich innych kosztów kredytu
składających się na wysokość raty kredytu.
Art. 38.2 orzeczenia
1.
W czasie obowiązywania umowy o kredyt konsumencki w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym
konsument otrzymuje, na trwałym nośniku, wyciąg z tego rachunku, który w szczególności
zawiera:
1)
wskazanie okresu objętego wyciągiem;
2)
informację o saldzie z poprzedniego wyciągu z rachunku oraz jego datę;
3)
kwoty i daty operacji dokonywanych na rachunku w okresie objętym wyciągiem;
4)
informację o aktualnym saldzie;
5)
stopę oprocentowania;
6)
informację o wysokości pobranych opłat;
7)
informację o kwocie minimalnej wymagalnej spłaty, o ile umowa ją przewiduje.
2.
W przypadku zmiany wysokości stopy oprocentowania lub wysokości opłat w czasie obowiązywania
umowy, o której mowa w ust. 1, konsument przed jej dokonaniem otrzymuje, na trwałym
nośniku, informację o zmianie wysokości stopy oprocentowania lub wysokości opłat.
3.
Informacja, o której mowa w ust. 2, określa termin zmiany stopy oprocentowania.
4.
Strony mogą w umowie określić inny, niż wskazany w ust. 2, sposób informowania konsumenta
o zmianie wysokości stopy oprocentowania kredytu konsumenckiego, jeżeli zgodnie z
umową, o której mowa w ust. 1, wysokość stopy oprocentowania kredytu uzależniona jest
od wysokości stopy referencyjnej.
Art. 39.
Jeżeli znaczne przekroczenie salda na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym konsumenta
utrzymuje się dłużej niż jeden miesiąc, konsument otrzymuje, na trwałym nośniku, informację
o wysokości tego przekroczenia oraz dane określone w art. 30 ust. 1 pkt 6 i 10.
Art. 40.1 orzeczenie
1.
W przypadku zmiany całkowitej kwoty kredytu, w czasie obowiązywania umowy o kredyt
konsumencki, konsument jest zobowiązany do przedstawienia, na żądanie kredytodawcy,
dokumentów i informacji dotyczących jego aktualnej sytuacji finansowej.
2.
W przypadku znacznego zwiększenia całkowitej kwoty kredytu kredytodawca jest zobowiązany
do przeprowadzenia ponownej oceny ryzyka kredytowego konsumenta, zgodnie z art. 9.
Art. 41.50 orzeczeń
1.
Weksel lub czek konsumenta wręczony kredytodawcy w celu spełnienia lub zabezpieczenia
świadczenia wynikającego z umowy o kredyt konsumencki powinien zawierać klauzulę „nie
na zlecenie” lub inną równoznaczną.
2.
W razie przyjęcia przez kredytodawcę weksla lub czeku niezawierającego klauzuli „nie
na zlecenie” i przeniesienia takiego weksla lub czeku na inną osobę, kredytodawca
jest zobowiązany do naprawienia poniesionej przez konsumenta szkody przez zapłatę
weksla lub czeku.
3.
Przepis ust. 2 stosuje się również, gdy weksel lub czek znalazł się w posiadaniu innej
osoby wbrew woli kredytodawcy.
4.
Kredytodawca jest zobowiązany niezwłocznie po spełnieniu przez konsumenta świadczenia
wynikającego z umowy o kredyt konsumencki zwrócić weksel konsumentowi.
Art. 42.6 orzeczeń
1.
Konsument ma prawo w każdym czasie, bez dodatkowych opłat, wypowiedzieć umowę o kredyt
odnawialny; strony mogą w umowie określić termin wypowiedzenia tej umowy, który nie
może być jednak dłuższy niż jeden miesiąc.
2.
Kredytodawca ma prawo, na trwałym nośniku, wypowiedzieć umowę o kredyt odnawialny;
strony mogą w umowie określić termin wypowiedzenia tej umowy, który nie może być jednak
krótszy niż dwa miesiące.
Art. 43.3 orzeczenia
1.
Kredytodawca ma prawo, na trwałym nośniku, wypowiedzieć umowę o kredyt odnawialny
w przypadku niedotrzymania przez konsumenta zobowiązań dotyczących warunków udzielenia
tego kredytu określonych w umowie oraz negatywnej oceny ryzyka kredytowego konsumenta.
2.
Kredytodawca jest zobowiązany do poinformowania konsumenta o przyczynach wypowiedzenia
nie później niż przed upływem terminu tego wypowiedzenia.
Art. 44.2 orzeczenia
1.
Wyłączenie lub ograniczenie zarzutów przysługujących konsumentowi w razie przelewu
wierzytelności z umowy o kredyt konsumencki jest bezskuteczne.
2.
Kredytodawca zawiadamia konsumenta, na trwałym nośniku, o przelewie wierzytelności,
chyba że konsument nadal ma spełniać świadczenie do rąk kredytodawcy.
Art. 45.483 orzeczenia
1.
W przypadku naruszenia przez kredytodawcę art. 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1-8,
10, 11, 14-17 i art. 31-33, konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia,
zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie
i w sposób ustalony w umowie.
2.
Jeżeli kredytodawca w umowie nie określił zasad i terminów spłaty kredytu, konsument
zwraca kredyt w równych ratach, płatnych co miesiąc, od dnia zawarcia umowy.
3.
Jeżeli umowa o kredyt konsumencki nie przewiduje terminu spłaty kredytu, konsument
zwraca kredyt w terminie:
1)
pięciu lat - w przypadku kredytów konsumenckich do wysokości 80 000 zł;
2)
dziesięciu lat - w przypadku kredytów konsumenckich powyżej 80 000 zł.
4.
W przypadkach, o których mowa w ust. 1, konsument ponosi koszty ustanowienia zabezpieczenia
kredytu przewidziane w umowie.
5.
Uprawnienie, o którym mowa w ust. 1, wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy.
Art. 46.6 orzeczeń
1.
W przypadku naruszenia przez kredytodawcę art. 35, konsument, po złożeniu kredytodawcy
pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych
kredytodawcy za okres 4 lat poprzedzających dzień złożenia tego oświadczenia i w sposób
ustalony w umowie.
2.
W przypadkach, o których mowa w ust. 1, konsument ponosi koszty ustanowienia zabezpieczenia
kredytu przewidziane w umowie.
3.
Uprawnienie, o którym mowa w ust. 1, wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy.
Art. 47.10 orzeczeń
Postanowienia umowne nie mogą wyłączać ani ograniczać uprawnień konsumenta przewidzianych
w ustawie. W takich przypadkach stosuje się przepisy ustawy.
Rozdział 4
Spłata kredytu przed terminem
Art. 48.25 orzeczeń
1.
Konsument ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem
określonym w umowie.
2.
Kredytodawca nie może uzależnić wcześniejszej spłaty kredytu od jego poinformowania
przez konsumenta.
Art. 49.268 orzeczeń
1.
W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt
kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania
umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.
2.
W przypadku spłaty części kredytu przed terminem określonym w umowie, ust. 1 stosuje
się odpowiednio.
Art. 50.13 orzeczeń
1.
Kredytodawca może zastrzec w umowie prowizję za spłatę kredytu przed terminem, pod
warunkiem że ta spłata przypada na okres, w którym stopa oprocentowania kredytu jest
stała, a kwota spłacanego w okresie dwunastu kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa
niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, ogłaszanego
przez Prezesa Głównego Urzędu Statystycznego w Dzienniku Urzędowym Rzeczypospolitej
Polskiej „Monitor Polski”, z grudnia roku poprzedzającego rok spłaty kredytu.
2.
Prowizja za spłatę kredytu przed terminem nie może przekraczać 1% spłacanej części
kredytu, jeżeli okres między datą spłaty kredytu a terminem spłaty kredytu przekracza
jeden rok.
3.
W przypadku gdy okres, o którym mowa w ust. 2, nie przekracza jednego roku, prowizja
za spłatę kredytu przed terminem nie może przekraczać 0,5% spłacanej części kwoty
kredytu.
4.
Prowizja, o której mowa w ust. 1-3, nie może być wyższa niż wysokość odsetek, które
konsument byłby zobowiązany zapłacić w okresie między spłatą kredytu przed terminem,
a uzgodnionym terminem zakończenia umowy, a także nie może być wyższa niż bezpośrednie
koszty kredytodawcy związane z tą spłatą.
Art. 51.
Prowizja za spłatę kredytu przed terminem nie przysługuje kredytodawcy w przypadku
umów:
1)
kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym;
2)
w których spłata została dokonana zgodnie z umową ubezpieczenia zawartą w celu zabezpieczenia
spłaty kredytu.
Art. 52.40 orzeczeń
Kredytodawca jest zobowiązany do rozliczenia z konsumentem kredytu w terminie 14 dni
od dnia dokonania wcześniejszej spłaty kredytu w całości.
Rozdział 5
Odstąpienie od umowy przez konsumenta
Art. 53.54 orzeczenia
1.
Konsument ma prawo, bez podania przyczyny, do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki
w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy.
2.
Jeżeli umowa o kredyt konsumencki nie zawiera elementów określonych w art. 30, konsument
może odstąpić od umowy o kredyt konsumencki w terminie 14 dni od dnia dostarczenia
wszystkich elementów wymienionych w art. 30.
3.
Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany przy zawarciu umowy wręczyć
konsumentowi, na trwałym nośniku, wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy, z oznaczeniem
swojego imienia, nazwiska (nazwy) i adresu zamieszkania (siedziby).
4.
Termin do odstąpienia od umowy jest zachowany, jeżeli konsument przed jego upływem
złoży pod wskazany przez kredytodawcę lub pośrednika kredytowego adres oświadczenie
o odstąpieniu od umowy.
5.
Dla zachowania terminu, o którym mowa w ust. 4, jest wystarczające wysłanie oświadczenia
przed jego upływem.
Art. 54.34 orzeczenia
1.
Konsument nie ponosi kosztów związanych z odstąpieniem od umowy o kredyt konsumencki,
z wyjątkiem odsetek za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia spłaty kredytu.
2.
Konsument zwraca niezwłocznie kredytodawcy kwotę udostępnionego kredytu wraz z odsetkami,
o których mowa w ust. 1, nie później niż w terminie 30 dni od dnia złożenia oświadczenia
o odstąpieniu od umowy.
3.
Dniem spłaty kredytu jest dzień przekazania środków pieniężnych kredytodawcy przez
konsumenta.
4.
W przypadku odstąpienia od umowy, o którym mowa w art. 53, kredytodawcy nie przysługują
żadne inne opłaty, z wyjątkiem bezzwrotnych kosztów poniesionych przez niego na rzecz
organów administracji publicznej oraz opłat notarialnych.
Art. 55.5 orzeczeń
Jeżeli z umową o kredyt związana jest usługa dodatkowa świadczona przez kredytodawcę
lub osobę trzecią - na podstawie umowy między tą osobą a kredytodawcą - w przypadku
skorzystania przez konsumenta z prawa do odstąpienia od umowy o kredyt - odstąpienie
to jest skuteczne także wobec umowy o usługę dodatkową.
Art. 56.4 orzeczenia
1.
W przypadku odstąpienia przez konsumenta od umowy o kredyt wiązany, jeżeli spełnienie
świadczenia przez kredytodawcę ma nastąpić na rzecz sprzedawcy lub usługodawcy, od
którego konsument nabył towar lub usługę, konsument może odstąpić od umowy o kredyt
konsumencki przez złożenie kredytodawcy lub pośrednikowi kredytowemu oświadczenia
o odstąpieniu od umowy.
2.
W przypadku, o którym mowa w ust. 1, sprzedawca lub usługodawca jest zobowiązany do
zwrotu kredytodawcy spełnionego na jego rzecz świadczenia.
3.
Kredytodawca przedstawia sprzedawcy lub usługodawcy kopię oświadczenia o odstąpieniu
od umowy wraz z żądaniem zwrotu kredytu.
4.
Konsument jest zobowiązany do zwrotu kredytodawcy odsetek należnych mu od dnia wydania
towaru przez sprzedawcę lub rozpoczęcia świadczenia usług przez usługodawcę do dnia
złożenia przez konsumenta oświadczenia o odstąpieniu od umowy, nie później jednak
niż w terminie 30 dni od dnia złożenia tego oświadczenia.
5.
W przypadku gdy towar został wydany konsumentowi przed upływem terminu do odstąpienia
od umowy o kredyt konsumencki, a konsument skorzystał z tego prawa, sprzedawca zachowuje
roszczenie o zapłatę przez konsumenta ceny, chyba że konsument niezwłocznie zwróci
towar, a sprzedawca go przyjmie; w takim przypadku umowa o nabycie towaru wygasa.
Warunki dotyczące przyjęcia przez sprzedawcę towaru określa umowa między sprzedawcą
a konsumentem. W przypadku umowy o świadczenie usług konsument powinien zwrócić usługodawcy
wynagrodzenie za świadczoną usługę.
6.
Strony mogą postanowić, że wydanie towaru lub rozpoczęcie świadczenia usługi może
nastąpić po upływie terminu odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki, o którym mowa
w art. 53 ust. 1.
7.
Zakazane jest uzależnianie prawa do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki od zwrotu
towaru przez konsumenta.
8.
W przypadku odstąpienia konsumenta od umowy o kredyt wiązany, jeżeli spełnienie świadczenia
przez kredytodawcę ma nastąpić na rzecz konsumenta, stosuje się przepisy art. 53 i
art. 54.
Art. 57.10 orzeczeń
Jeżeli konsument skorzystał z przyznanego mu, na podstawie odrębnych przepisów, prawa
do odstąpienia od umowy na nabycie określonego towaru lub usługi, to odstąpienie konsumenta
od tej umowy jest skuteczne także wobec umowy o kredyt wiązany.
Art. 58.4 orzeczenia
1.
W przypadku odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki zawartej na odległość lub poza
lokalem przedsiębiorstwa stosuje się przepisy niniejszego rozdziału.
2.
Jeżeli umowa o kredyt wiązany została zawarta na odległość lub poza lokalem przedsiębiorstwa,
do odstąpienia od tej umowy stosuje się przepisy ustawy z dnia 2 marca 2000 r. o ochronie niektórych praw konsumentów oraz o odpowiedzialności
za szkodę wyrządzoną przez produkt niebezpieczny.
Art. 59.11 orzeczeń
1.
Jeżeli sprzedawca lub usługodawca nie wykonał lub nienależycie wykonał zobowiązanie
wobec konsumenta, a żądanie przez konsumenta wykonania tego zobowiązania nie było
skuteczne, konsumentowi przysługuje prawo dochodzenia swoich roszczeń o wykonanie
tego zobowiązania od kredytodawcy.
2.
W przypadku, o którym mowa w ust. 1, odpowiedzialność kredytodawcy jest ograniczona
do wysokości udzielonego konsumentowi kredytu.
Rozdział 6
Zmiany w przepisach obowiązujących
Art. 60.
W ustawie z dnia 20 maja 1971 r. - Kodeks wykroczeń w art. 138c:
1)
§ 1 otrzymuje brzmienie:
„
§ 1.
Kto w zakresie działalności swojego przedsiębiorstwa zawiera z konsumentem umowę o
kredyt konsumencki z rażącym naruszeniem wymagań dotyczących informacji przekazywanych
konsumentowi przed zawarciem umowy lub treści umowy albo z pominięciem obowiązku doręczenia
jej dokumentu,
podlega karze grzywny.
”
;
2)
po § 1 dodaje się § 1a w brzmieniu:
„
§ 1a.
Tej samej karze podlega, kto zawierając z konsumentem umowę o kredyt konsumencki nie
dopełnia obowiązku oceny ryzyka kredytowego.
”
;
3)
§ 2 otrzymuje brzmienie:
„
§ 2.
Kto w reklamach dotyczących kredytu konsumenckiego zawierających dane dotyczące kosztu
kredytu konsumenckiego, nie podaje:
1)
stopy oprocentowania kredytu wraz z wyodrębnieniem opłat uwzględnianych w całkowitym
koszcie kredytu,
2)
całkowitej kwoty kredytu,
3)
rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, podlega karze grzywny.
”
.
Art. 61.
W ustawie z dnia 14 grudnia 1995 r. o spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych w art. 29 ust. 3 otrzymuje brzmienie:
„
3.
Do umów o kredyt konsumencki zawieranych przez kasy stosuje się przepisy ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim .
”
.
Art. 62.
W ustawie z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe wprowadza się następujące zmiany:
1)
w art. 6a w ust. 1 w pkt 1 lit. c otrzymuje brzmienie:
„
c)
zawieraniu i zmianie umów kredytu konsumenckiego w rozumieniu ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim ,
”
;
2)
art. 78a otrzymuje brzmienie:
„
Art. 78a.
Przepisy ustawy stosuje się do umów kredytu i pożyczki pieniężnej, zawieranych przez
bank zgodnie z przepisami ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, w zakresie nieuregulowanym w tej ustawie.
”
;
3)
w art. 105 w ust. 4 w pkt 2 kropkę zastępuje się przecinkiem oraz dodaje się pkt 3
w brzmieniu:
„
3)
instytucjom kredytowym - informacji stanowiących tajemnicę bankową w zakresie niezbędnym
do oceny ryzyka kredytowego konsumenta, o którym mowa w art. 9 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.
”
.
Art. 63.
W ustawie z dnia 2 marca 2000 r. o ochronie niektórych praw konsumentów oraz o odpowiedzialności
za szkodę wyrządzoną przez produkt niebezpieczny wprowadza się następujące zmiany:
1)
w art. 16a dodaje się ust. 3 w brzmieniu:
„
3.
Przepisów ustawy nie stosuje się do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki zawartej
na odległość lub poza lokalem przedsiębiorstwa.
”
;
2)
w art. 16b dodaje się ust. 8 w brzmieniu:
„
8.
Obowiązek określony w ust. 1 uważa się za spełniony, jeżeli przedsiębiorca przekazał konsumentowi właściwy
formularz informacyjny, o którym mowa odpowiednio w art. 14 lub art. 19 ustawy z dnia
12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim .
”
.
Art. 64.
W ustawie z dnia 28 października 2002 r. o odpowiedzialności podmiotów zbiorowych za
czyny zabronione pod groźbą kary w art. 16 w ust. 1 w pkt 1 lit. i otrzymuje brzmienie:
„
i)
art. 58 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim ;
”
.
Art. 65.
W ustawie z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie
danych gospodarczych w art. 2 w ust. 2 pkt 5 otrzymuje brzmienie:
„
5)
umowie o kredyt konsumencki - rozumie się przez to umowę, o której mowa w art. 3 ust. 1 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim ;
”
.
Rozdział 7
Przepisy przejściowe i końcowe
Art. 66.86 orzeczeń
1.
Do umów zawartych przed dniem wejścia w życie ustawy stosuje się przepisy dotychczasowe.
2.
Konsument ma prawo do otrzymywania informacji na podstawie art. 36, art. 38 i art.
42-44, w przypadku umów o kredyt odnawialny zawartych przed dniem wejścia w życie
ustawy oraz w przypadku zmiany tych umów.
Art. 67.3 orzeczenia
Traci moc ustawa z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim .
Art. 68.2 orzeczenia
Ustawa wchodzi w życie po upływie 6 miesięcy od dnia ogłoszenia.
1)
Niniejsza ustawa dokonuje w zakresie swojej regulacji wdrożenia dyrektywy 2008/48/WE
Parlamentu Europejskiego i Rady z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt
konsumencki oraz uchylającej dyrektywę Rady 87/102/EWG (Dz. Urz. UE L 133 z 22.05.2008,
str. 66).
2)
Niniejszą ustawą zmienia się ustawy: ustawę z dnia 20 maja 1971 r. - Kodeks wykroczeń,
ustawę z dnia 14 grudnia 1995 r. o spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych,
ustawę z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe, ustawę z dnia 2 marca 2000 r. o
ochronie niektórych praw konsumentów oraz o odpowiedzialności za szkodę wyrządzoną
przez produkt niebezpieczny, ustawę z dnia 28 października 2002 r. o odpowiedzialności
podmiotów zbiorowych za czyny zabronione pod groźbą kary oraz ustawę z dnia 9 kwietnia
2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych.
3)
Zmiany wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 1971 r. Nr 27, poz. 252, z
1976 r. Nr 19, poz. 122, z 1982 r. Nr 11, poz. 81, Nr 19, poz. 147 i Nr 30, poz. 210,
z 1984 r. Nr 45, poz. 242, z 1985 r. Nr 22, poz. 99, z 1989 r. Nr 3, poz. 11, z 1990 r.
Nr 34, poz. 198, Nr 55, poz. 321 i Nr 79, poz. 464, z 1991 r. Nr 107, poz. 464 i Nr
115, poz. 496, z 1993 r. Nr 17, poz. 78, z 1994 r. Nr 27, poz. 96, Nr 85, poz. 388
i Nr 105, poz. 509, z 1995 r. Nr 83, poz. 417, z 1996 r. Nr 114, poz. 542, Nr 139,
poz. 646 i Nr 149, poz. 703, z 1997 r. Nr 43, poz. 272, Nr 115, poz. 741, Nr 117,
poz. 751 i Nr 157, poz. 1040, z 1998 r. Nr 106, poz. 668 i Nr 117, poz. 758, z 1999 r.
Nr 52, poz. 532, z 2000 r. Nr 22, poz. 271, Nr 74, poz. 855 i 857, Nr 88, poz. 983
i Nr 114, poz. 1191, z 2001 r. Nr 11, poz. 91, Nr 71, poz. 733, Nr 130, poz. 1450
i Nr 145, poz. 1638, z 2002 r. Nr 113, poz. 984 i Nr 141, poz. 1176, z 2003 r. Nr
49, poz. 408, Nr 60, poz. 535, Nr 64, poz. 592 i Nr 124, poz. 1151, z 2004 r. Nr 91,
poz. 870, Nr 96, poz. 959, Nr 162, poz. 1692, Nr 172, poz. 1804 i Nr 281, poz. 2783,
z 2005 r. Nr 48, poz. 462, Nr 157, poz. 1316 i Nr 172, poz. 1438, z 2006 r. Nr 133,
poz. 935 i Nr 164, poz. 1166, z 2007 r. Nr 80, poz. 538, Nr 82, poz. 557 i Nr 181,
poz. 1287, z 2008 r. Nr 116, poz. 731, Nr 163, poz. 1012, Nr 220, poz. 1425 i 1431
i Nr 228, poz. 1506, z 2009 r. Nr 42, poz. 341, Nr 79, poz. 662 i Nr 131, poz. 1075,
z 2010 r. Nr 40, poz. 222 i Nr 155, poz. 1037 oraz z 2011 r. Nr 80, poz. 432 i Nr
85, poz. 457.
4)
Zmiany wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 2002 r. Nr 144, poz. 1204,
z 2003 r. Nr 84, poz. 774 i Nr 188, poz. 1837, z 2004 r. Nr 96, poz. 959 i Nr 116,
poz. 1204, z 2005 r. Nr 122, poz. 1021, z 2008 r. Nr 171, poz. 1056, z 2009 r. Nr
201, poz. 1540 oraz z 2011 r. Nr 80, poz. 432.
5)
Zmiany tekstu jednolitego wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 2002 r.
Nr 126, poz. 1070, Nr 141, poz. 1178, Nr 144, poz. 1208, Nr 153, poz. 1271, Nr 169,
poz. 1385 i 1387 i Nr 241, poz. 2074, z 2003 r. Nr 50, poz. 424, Nr 60, poz. 535,
Nr 65, poz. 594, Nr 228, poz. 2260 i Nr 229, poz. 2276, z 2004 r. Nr 64, poz. 594,
Nr 68, poz. 623, Nr 91, poz. 870, Nr 96, poz. 959, Nr 121, poz. 1264, Nr 146, poz.
1546 i Nr 173, poz. 1808, z 2005 r. Nr 83, poz. 719, Nr 85, poz. 727, Nr 167, poz.
1398 i Nr 183, poz. 1538, z 2006 r. Nr 104, poz. 708, Nr 157, poz. 1119, Nr 190, poz.
1401 i Nr 245, poz. 1775, z 2007 r. Nr 42, poz. 272 i Nr 112, poz. 769, z 2008 r.
Nr 171, poz. 1056, Nr 192, poz. 1179, Nr 209, poz. 1315 i Nr 231, poz. 1546, z 2009 r.
Nr 18, poz. 97, Nr 42, poz. 341, Nr 65, poz. 545, Nr 71, poz. 609, Nr 127, poz. 1045,
Nr 131, poz. 1075, Nr 144, poz. 1176, Nr 165, poz. 1316, Nr 166, poz. 1317, Nr 168,
poz. 1323 i Nr 201, poz. 1540, z 2010 r. Nr 40, poz. 226, Nr 81, poz. 530, Nr 126,
poz. 853, Nr 182, poz. 1228 i Nr 257, poz. 1724 oraz z 2011 r. Nr 72, poz. 388.
6)
Zmiany tekstu jednolitego wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 2010 r.
Nr 106, poz. 672, Nr 152, poz. 1017 i 1018, Nr 217, poz. 1427 i Nr 225, poz. 1466.
7)
Zmiany wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 1999 r. Nr 101, poz. 1178,
z 2001 r. Nr 8, poz. 64 i Nr 100, poz. 1081, z 2002 r. Nr 169, poz. 1387 i Nr 241,
poz. 2074, z 2004 r. Nr 68, poz. 623 i Nr 146, poz. 1546, z 2006 r. Nr 183, poz. 1354
oraz z 2009 r. Nr 50, poz. 403 i Nr 127, poz. 1045.
8)
Zmiany tekstu jednolitego wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 2002 r.
Nr 126, poz. 1070, Nr 141, poz. 1178, Nr 144, poz. 1208, Nr 153, poz. 1271, Nr 169,
poz. 1385 i 1387 i Nr 241, poz. 2074, z 2003 r. Nr 50, poz. 424, Nr 60, poz. 535,
Nr 65, poz. 594, Nr 228, poz. 2260 i Nr 229, poz. 2276, z 2004 r. Nr 64, poz. 594,
Nr 68, poz. 623, Nr 91, poz. 870, Nr 96, poz. 959, Nr 121, poz. 1264, Nr 146, poz.
1546 i Nr 173, poz. 1808, z 2005 r. Nr 83, poz. 719, Nr 85, poz. 727, Nr 167, poz.
1398 i Nr 183, poz. 1538, z 2006 r. Nr 104, poz. 708, Nr 157, poz. 1119, Nr 190, poz.
1401 i Nr 245, poz. 1775, z 2007 r. Nr 42, poz. 272 i Nr 112, poz. 769, z 2008 r.
Nr 171, poz. 1056, Nr 192, poz. 1179, Nr 209, poz. 1315 i Nr 231, poz. 1546, z 2009 r.
Nr 18, poz. 97, Nr 42, poz. 341, Nr 65, poz. 545, Nr 71, poz. 609, Nr 127, poz. 1045,
Nr 131, poz. 1075, Nr 144, poz. 1176, Nr 165, poz. 1316, Nr 166, poz. 1317, Nr 168,
poz. 1323 i Nr 201, poz. 1540, z 2010 r. Nr 40, poz. 226, Nr 81, poz. 530, Nr 126,
poz. 853, Nr 182, poz. 1228 i Nr 257, poz. 1724 oraz z 2011 r. Nr 72, poz. 388.
9)
Zmiany wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 2002 r. Nr 144, poz. 1204,
z 2003 r. Nr 84, poz. 774 i Nr 188, poz. 1837, z 2004 r. Nr 96, poz. 959 i Nr 116,
poz. 1204, z 2005 r. Nr 122, poz. 1021, z 2008 r. Nr 171, poz. 1056, z 2009 r. Nr
201, poz. 1540 oraz z 2011 r. Nr 80, poz. 432.
10)
Zmiany wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 2004 r. Nr 93, poz. 889, Nr
191, poz. 1956 i Nr 243, poz. 2442, z 2005 r. Nr 157, poz. 1316, Nr 178, poz. 1479,
Nr 180, poz. 1492 i Nr 183, poz. 1538, z 2006 r. Nr 120, poz. 826, z 2007 r. Nr 75,
poz. 492 i Nr 166, poz. 1172, z 2008 r. Nr 214, poz. 1344, z 2009 r. Nr 20, poz. 106,
Nr 62, poz. 504, Nr 166, poz. 1317 i Nr 201, poz. 1540, z 2010 r. Nr 81, poz. 530
i Nr 127, poz. 857 oraz z 2011 r. Nr 63, poz. 322, Nr 94, poz. 549 i Nr 106, poz.
622.
11)
Zmiany wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 2003 r. Nr 109, poz. 1030,
z 2004 r. Nr 96, poz. 959 i Nr 162, poz. 1693, z 2005 r. Nr 157, poz. 1316 oraz z
2011 r. Nr 80, poz. 432.
Załącznik nr 1 - Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego (wzór)
1.
Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
* Kredytodawca lub pośrednik kredytowy wypełnia odpowiednie pole, w przypadku gdy informacja
dotyczy danego kredytu, lub wskazuje, że dana informacja tego rodzaju kredytu nie
dotyczy.
Załącznik nr 2 - Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym (wzór)
1.
Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
* Kredytodawca lub pośrednik kredytowy wypełnia odpowiednie pole, w przypadku gdy informacja
dotyczy danego kredytu, lub wskazuje, że dana informacja tego rodzaju kredytu nie
dotyczy.
Załącznik nr 4 - Wzór obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania
1.
Rzeczywistą roczną stopę oprocentowania stanowiącą całkowity koszt kredytu ponoszony
przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku
rocznym, kredytodawca lub pośrednik kredytowy, oblicza zgodnie z następującym wzorem
matematycznym:
\(
\sum\limits_{k = 1}^m {C_k \left( {1 + X} \right)^{ - t_k } } = \sum\limits_{l =
1}^{m'} {D_l \left( {1 + X} \right)^{ - S_l } }
\)
2.
Poszczególne litery i symbole użyte we wzorze oznaczają:
|
|
- |
|
|
|
- |
|
|
|
- |
|
|
|
- |
|
|
|
- |
|
|
|
- |
|
|
|
- |
|
|
|
- |
|
|
|
- |
|
3.
W celu obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania przyjmuje się następujące
założenia:
1)
umowa o kredyt będzie obowiązywać przez czas, na który została zawarta oraz że kredytodawca
i konsument wypełnią zobowiązania wynikające z umowy o kredyt w terminach określonych
w tej umowie;
2)
kwoty wypłacane i spłacane przez strony umowy o kredyt konsumencki nie muszą być równe
ani nie muszą być płacone w równych odstępach czasu;
3)
datą początkową będzie data pierwszej wypłaty raty kredytu;
4)
odstępy czasu między datami używanymi w obliczeniach wyrażone będą w latach lub w
ułamkach roku, przy czym rok liczy 365 dni, a w przypadku lat przestępnych 366 dni,
52 tygodnie lub dwanaście równych miesięcy. Przyjmuje się, że równy miesiąc ma 30,41666
dni;
5)
wynik obliczeń podaje się z dokładnością do co najmniej jednego miejsca po przecinku,
przy czym jeżeli cyfra występująca po wybranym przez obliczającego miejscu po przecinku
jest mniejsza niż 5, cyfrę tę pomija się, gdy zaś jest większa albo równa 5, cyfrę
poprzedzającą zwiększa się o 1;
6)
równanie to może być zapisane w postaci jednej sumy z wykorzystaniem koncepcji przepływów
(Ak), które mogą być dodatnie lub ujemne - zapłacone lub otrzymane w okresach 1 do k,
wyrażonych w latach.
\(
S = \sum\limits_{k = 1}^n {A_k \left( {1 + X} \right)^{ - t_k } }
\)
gdzie:
|
|
- |
|
4.
Jeżeli jest to niezbędne w celu obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania,
przyjmuje się następujące założenia dodatkowe:
1)
jeżeli umowa o kredyt przyznaje konsumentowi swobodę dokonywania wypłat, przyjmuje
się, że całkowita kwota kredytu została wypłacona od razu i w całości;
2)
jeżeli umowa o kredyt przewiduje różne sposoby dokonywania wypłat z zastosowaniem
różnych opłat lub różnych stóp oprocentowania kredytu, przyjmuje się, że całkowita
kwota kredytu jest wypłacana z zastosowaniem najwyższej możliwej opłaty i stopy oprocentowania
mającej zastosowanie do najbardziej rozpowszechnionych mechanizmów dokonywania wypłat
w danym rodzaju umowy o kredyt;
3)
jeżeli umowa o kredyt daje konsumentowi ogólnie swobodę dokonywania wypłat, ale przewidując
różne sposoby dokonywania tych wypłat a umowa ta wprowadza ograniczenie w odniesieniu
do kwoty i czasu, przyjmuje się, że kwota kredytu została wypłacona w najwcześniejszym
przewidzianym w umowie terminie i zgodnie z tymi limitami wypłat;
4)
jeżeli nie został ustalony harmonogram spłat, przyjmuje się, że:
a)
kredyt jest udzielany na okres jednego roku, oraz
b)
kredyt będzie spłacany w dwunastu równych miesięcznych ratach począwszy od miesiąca
następującego po wskazanej dacie;
5)
jeżeli został ustalony harmonogram spłat, ale kwota takich spłat jest elastyczna,
przyjmuje się, że kwota każdej spłaty jest najniższą kwotą przewidzianą w umowie;
6)
jeżeli nie określono inaczej, w przypadku gdy umowa o kredyt przewiduje więcej niż
jeden termin spłaty, należy przyjąć najwcześniejsze przewidziane w umowie terminy
udostępnienia kredytu i dokonywania spłat;
7)
jeżeli maksymalny pułap kredytu nie został ustalony, przyjmuje się, że wynosi on w
walucie polskiej równowartość 1 500 euro, ustaloną przy zastosowaniu średniego kursu
tej waluty ogłoszonego przez Narodowy Bank Polski, z dnia obliczania rzeczywistej
rocznej stopy oprocentowania;
8)
w przypadku kredytu w rachunku bieżącym przyjmuje się, że całkowita kwota kredytu
została wypłacona w całości i na cały okres obowiązywania umowy o kredyt. Jeżeli okres
obowiązywania umowy o kredyt nie jest znany, obliczenia rzeczywistej rocznej stopy
oprocentowania dokonuje się przy założeniu, że czas obowiązywania kredytu wynosi 3
miesiące;
9)
jeżeli dla danego okresu lub kwoty oferuje się różne stopy oprocentowania i różną
wielkość opłat, za stopę oprocentowania i opłaty w całym czasie obowiązywania umowy
o kredyt przyjmuje się stopę najwyższą i najwyższe opłaty;
10)
w przypadku umów o kredyt konsumencki, w których ustalono stałą stopę oprocentowania
kredytu w odniesieniu do początkowego okresu, na koniec którego ustala się nową stopę
oprocentowania, zmienianą następnie okresowo zgodnie z uzgodnionym w umowie wskaźnikiem,
obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania dokonuje się w oparciu o założenie,
że po zakończeniu okresu, w którym obowiązuje stała stopa oprocentowania kredytu,
stopa oprocentowania jest taka sama jak w chwili obliczania rzeczywistej rocznej stopy
oprocentowania i opiera się na wartości uzgodnionego wskaźnika obowiązującego w tym
czasie.